Финансовая грамотность населения

Общая информация:


Финансовая грамотность населения – это необходимый уровень знаний и навыков в сфере финансов и кредитования, который позволяет правильно оценивать текущую ситуацию в мире финансового рынка и принимать взвешенные решения. Знание основных и ключевых финансовых определений и понятий, а также умение их практического использования дает возможность каждому человеку грамотно управлять своим финансовым положением и денежными средствами. Финансовая грамотность населения это залог успешного ведения учета личных доходов и расходов, позволяет избегать излишней задолженности, планировать личный и семейный бюджет, создавать сбережения и многое другое.


Виды кредитования:

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности


Коммерческий кредит - предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект — товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

Банковский кредит - выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. Объектом банковского кредита служит денежный капитал. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроком и суммами кредитных сделок, т.е. он делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.

Потребительский кредит - предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

Целевой кредит - это это вид кредитования подразумевает под собой, что банк выдает Вам деньги на определенную цель, и Вы не имеете права потратить данные средства на что-либо еще.

Ипотечный кредит - это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

Автокредит - это кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога. При определенных условиях наиболее выгодный целевой способ банковского финансирования. Разновидность потребительского кредитования с точки зрения выбора субъекта, т.е. предназначается исключительно физическим лицам, с обязательным целевым использованием для покупки предварительно заявленного заемщиком автомобиля с его идентификацией на момент предоставления.

Кредит под залог автомобиля - это залоговый кредит. Оформление приобретаемого автомобиля в залог банка - кредитора является обязательным условием кредитования в качестве гарантии его возвратности.

Государственный кредит - это совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Традиционная форма этого кредита — выпуск государственных займов, которые изымают от 1/3 (США), до 2/3 (ФРГ) ресурсов рынка ссудных капиталов для покрытия бюджетного дефицита. Своеобразной разновидностью государственного кредита являются гарантии государства по частным кредитам.

Международный кредит - движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

Сельскохозяйственный кредит - предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.


Кредитные продукты и услуги:


Кредитная карта - это платежная карта, которая позволяет клиенту оплачивать товары и услуги за счет средств банка и не предусматривает наличия на ней собственных денежных средств клиента.

Дебетовая карта - это банковская платёжная карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на лицевом счёте (расчётном текущем счёте), к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. В отличие от кредитных карт с разрешённым овердрафтом (превышением кредита), по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка. Однако в ряде случаев возможен несанкционированный (технический) овердрафт.

Электронный кошелек - это учетная запись, позволяющая хранить электронные деньги, а также производить с их помощью безналичные расчеты в сети Интернет. Кошелек можно как пополнять, так и выводить из него средства. Деньги из электронного кошелька, как правило, можно перевести на свою банковскую карту или свой расчетный счет, либо получить наличными в системе денежных переводов, с которыми сотрудничает электронная платежная система (терминалах).

Займ (заем) - это вид обязательственных отношений, договор, согласно которому одна сторона (Заимодавец) передаёт в собственность или управление другой стороне (Заёмщику) деньги или товары, определённые родовыми признаками (например: числом, весом, мерой), а заёмщик обязуется возвратить равную сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Заём может быть процентным (возмездным) и беспроцентным (безвозмездным).

Микрозайм (микрозаем) - это разновидность займов, регламентированных главой 42 ГК РФ. С 2011 года в Российской федерации деятельность организаций выдающих микрозаймы регламентируется ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Многие организации, выдающие микрозаймы, устанавливают низкие требования к документам и чрезвычайно высокие ставки по кредитам (например, 1,5-2,5% в день, которые соответствуют 600-900% в год).

Микрокредит - это один из основных видов микрофинансирования, заключающийся в выдаче небольших кредитов людям, которые не имеют доступа к традиционному банкингу в силу разных причин.

Микрофинансирование - это вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства, предполагающий более свободный доступ малых предприятий к источникам финансирования.
Цель микрофинансирования состоит в создании высокодинамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства и распределения товаров и услуг, а также для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накопления капитала.

Рефинансирование кредита - это полное или частичное погашение кредита за счёт получения новых кредитов. Рефинансирование банковского кредита применяется в случае изменения рыночных условий и значительного снижения ставок по кредитам, а также в случае снижения платежеспособности заёмщика — за счет получения кредита на более длительный срок можно снизить ежемесячные выплаты. Наиболее целесообразно идти на рефинансирование, если новый кредит можно взять под меньшие проценты, сумма невыплаченного долга значительна (погашена меньшая его часть), затраты на досрочное погашение предыдущего кредита и обслуживание нового не превышают выгоду от снижения ставки.

Реструкторизация кредита - идентично, - реструктуризация обязательств, или реструктуризация долга (задолженности) — это любое изменение в условиях погашения обязательств. Существуют различия между реструктуризацией кредитного портфеля в целом и реструктуризации отдельного кредита. Реструктуризация кредита, которая влечет за собой изменение сроков и порядка погашения, обеспечения, комиссий и процентов по банковскому кредиту, является одним из видов реструктуризации долга.
Реструктуризация задолженности проводится при помощи различных инструментов:
Рефинансирование — процесс, при котором происходит замена старого кредита на новый, часто с использованием другого источника финансирования.
Консолидация — процесс, при котором происходит замена нескольких кредитов одним. Реструктуризация долга довольно часто, а консолидация всегда идет по пути рефинансирования.

Пролонгация кредита (займа) - это продление срока действия соглашения, обязательства, документа, имеющих ограниченное время действия - в делопроизводстве, праве. Термин "Пролонгация" часто встречается в сфере микрофинансирования в качестве дополнительной услуги, предоставляющей возможность клиентам микрофинансовых компаний, получивших от таковых заемные средства и при невозможности своевременного их возврата клиентом, - за дополнительную плату продлить срок пользования займом без изменения процентной ставки.


Дополнительная информация:


Кредитный договор (договор займа) - это договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит или заем) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитное соглашение - это письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный риск - это риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.

Обеспеченность кредита - это дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.
С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения.
Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:
- материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;
- гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц (банков и т. п.);
- страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;
- ликвидные ценные бумаги.

Процентная ставка - это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на определённый период (месяц, квартал, год).

Процентный доход - это доход от предоставления капитала в долг в разных формах (ссуды, кредиты), либо это доход от инвестиций в ценные бумаги.

Кредитор (или займодатель) - это сторона в кредитных отношениях, предоставляющая средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности. Предоставление кредитных ресурсов в денежной форме называется ссудой, которая погашается денежным платежом.

Заемщик - это сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой.

Созаемщик - это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором за возврат займа в полном объеме, а также имеет равные права с заемщиком на сумму займа или на приобретенное имущество на данные средства.

Солидарная ответственность - это один из видов гражданско-правовой ответственности должников. Солидарная ответственность возникает при неделимости предмета обязательства, совместном причинении вреда и т. д. и представляет собой совместную ответственность группы лиц, принявших на себя обязательство.

Поручитель:
Поручительство – вид обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Поручитель – человек, обязующийся перед банком в случае неисполнения обязательств, возложенных по кредиту на заемщика, выполнить их за него полностью или частично. Отношения между банком и поручителем (условия, сумма и срок) закрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк требует поручителей. Таким образом кредитная организация снижает риск невозврата ссуды.

Платежная система - это совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем. Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег.

Электронная цифровая подпись (ЭЦП) - приравнивается к ручной подписи и может быть использована при проведении различных сделок, за исключением сделок, которые по тем или иным причинам необходимо составлять на бумажном носителе, в этом случае электронная цифровая подпись не будет действительной.
Электронная цифровая подпись состоит из трех частей:
1. Сертификат
2. Открытый ключ
3. Закрытый ключ
Ключи, как правило, состоят из закодированных символов, а в сертификате находится краткая информация о владельце, либо дополнительно содержит сведения о юридическом лице и может являться аналогом печати.

Персональные данные - это это любая информация, которая помогает выделить (идентифицировать) человека, а именно:
• Фамилия, Имя, Отчество;
• Дата и место рождения;
• Адрес, место прописки;
• Семейное, социальное, финансовое, имущественное положение;
• Паспортные данные, биометрия, и другая информация.
Персональные данные относятся к информации ограниченного доступа и должны быть защищены.

Трансакция:
Существует несколько определений данного термина. Самые распространенные это:
1) Трансакция – это банковская операция, состоящая в переводе денежных средств с одного счета на другой;
2) Трансакция – это сделка, соглашение, сопровождаемое взаимными уступками.

Эквайринг - это прием банковских карт в качестве средств оплаты товаров и услуг непосредственно в торговых точках. Для того, чтобы воспользоваться эквайрингом, у Вас должны быть банковская карта, а также торговая точка, оборудованная специальными считывающими устройствами. Стоимость покупки от использования карты не увеличивается.

Штраф за просрочку платежа по кредиту - это мера воздействия заимодавца на заемщика, который не выполняет условия договора, а именно, не вносит вовремя (либо не вносит совсем) оговоренные в графике платежа суммы за взятые займы вовремя.
Штрафы прописываются в договоре между заимодавцем и заемщиком. Есть три основные формы штрафа:
• Фиксированная сумма штрафа. Цена такого штрафа прописывается в договоре и не зависит от суммы долга и количества дней просрочки платежа.
• Повышенный процент по займу. В случае просрочки платежа, банк увеличивает процентную ставку на сумму просроченной задолженности.
• Процент от общей суммы оставшегося долга.

Факторинг - это комплекс финансовых услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа. В операции факторинга обычно участвуют три лица: фактор (факторинговая компания или банк) — покупатель требования, поставщик товара (кредитор) и покупатель товара (дебитор). В некоторых случаях, здесь может быть и четвёртая сторона-посредник, которая, например, предоставляет площадку или электронную платформу для совершения факторинговых сделок.


Кредитная история и рейтинг:


Кредитная история - это информация, состав которой определен Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года, которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Кредитный рейтинг - это мера кредитоспособности частного лица (кредитный скоринг), компании, региона или страны. Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории вышеперечисленных участников рынка, а также на основе оценок размера их собственности и взятых на себя финансовых обязательств (долгов). Основное предназначение подобных оценок — дать потенциальным кредиторам / вкладчикам представление о вероятности своевременной выплаты взятых финансовых обязательств.

Кредитный скоринг - это система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс-кредитовании на небольшие суммы. Также возможно его использование в бизнесе сотовых операторов, страховых компаний и т. д. Скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению некой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков андеррайтерами. По результатам набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.
Данные для скоринговых систем получаются из вероятностей возвратов кредитов отдельными группами заёмщиков, полученными из анализа кредитной истории тысяч людей. Считается, что существует корреляция между некими социальными данными (наличие детей, отношение к браку, наличие высшего образования) и добросовестностью заемщика.
Является упрощённой системой анализа заёмщика, что позволяет упразднить субъективизм принятия решения кредитного инспектора, снижает уровень внутреннего мошенничества, увеличить скорость принятия решения по кредиту. Аналогичным способом скоринговая модель может позволять рассчитывать индивидуальную ставку по страховому продукту, устанавливая толерантность к риску.

Бюро кредитных историй - это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов и сопутствующих услуг.









Источники: banki.ru, ru.wikipedia.org, kredito24.ru, grandars.ru